En tant que travailleur non salarié (TNS), choisir la bonne mutuelle santé est essentiel pour garantir une couverture optimale de vos frais médicaux. Contrairement aux salariés qui bénéficient d’une mutuelle d’entreprise obligatoire, les indépendants, artisans, commerçants et professions libérales doivent souscrire eux-mêmes leur complémentaire santé. Découvrez notre comparatif des 10 meilleures mutuelles TNS pour vous aider à faire le bon choix.
Comparateur de Mutuelle TNS : comment choisir la meilleure santé pour votre activité ?
Harmonie Mutuelle
Harmonie Mutuelle se positionne comme la première mutuelle santé de France avec plus de 5 millions de personnes protégées. Née en 2013 de la fusion de plusieurs acteurs historiques de la santé, elle propose une gamme complète dédiée aux travailleurs non-salariés à travers son offre « Harmonie Santé TNS ».
Cette offre se décline en 6 niveaux de garanties permettant aux indépendants de choisir une couverture parfaitement adaptée à leurs besoins et à leur budget.
Les points forts de cette mutuelle résident dans ses remboursements compétitifs et sa couverture modulable. Les TNS bénéficient d'une prise en charge allant de 100% à 300% de la base de remboursement selon la formule choisie, avec des garanties renforcées pour l'hospitalisation, l'optique et le dentaire.
Le réseau de soins Kalixia, avec plus de 10 000 professionnels partenaires, permet de limiter significativement le reste à charge grâce à des tarifs négociés, notamment pour les prothèses dentaires (jusqu'à 500 actes plafonnés) et l'optique (réductions jusqu'à 40% sur les verres correcteurs).
Harmonie Mutuelle propose également l'option « Budget Malin », permettant de réduire de 10 à 20% le montant des cotisations en acceptant un reste à charge sur certains médicaments non essentiels. Éligible à la loi Madelin, cette mutuelle permet aux TNS de déduire leurs cotisations de leur revenu imposable.
Les services digitaux sont particulièrement développés avec l'espace client « Harmonie & moi » facilitant la télétransmission et le suivi des remboursements. Des forfaits spécifiques sont disponibles pour les médecines douces (hypnose médicale, sophrologie jusqu'à 250€/an), les examens non remboursés (150€/an) et même l'achat de véhicule pour personne handicapée (1000€/an), démontrant une approche globale de la protection santé.
AESIO Mutuelle
AESIO Mutuelle est le deuxième acteur mutualiste de France, né en 2019 de la fusion d'ADREA, APREVA et EOVI MCD. Avec 2,8 millions d'adhérents, elle se distingue par son expertise dans la protection sociale des travailleurs indépendants.
Son offre « AESIO Santé Pro » propose deux formules premium spécialement conçues pour les TNS, avec des garanties pensées pour assurer des remboursements complets même pour les frais médicaux les plus élevés.
Les garanties d'AESIO se révèlent particulièrement performantes : hospitalisation avec prise en charge des frais médicaux, chirurgies et dépassements d'honoraires, soins médicaux courants avec remboursements optimisés des consultations, médicaments et analyses, couverture renforcée pour le dentaire et l'optique avec prise en charge des prothèses, implants, lunettes et lentilles.
La mutuelle se démarque également par son offre en médecines douces avec le remboursement de 20 disciplines différentes jusqu'à 55€ par séance, incluant l'ostéopathie, l'acupuncture et la naturopathie.
AESIO Mutuelle propose un réseau de soins partenaires développé permettant d'accéder à des tarifs négociés et au tiers payant, facilitant ainsi l'accès aux soins sans avance de frais. Éligible à la loi Madelin, elle permet aux TNS de bénéficier de déductions fiscales sur leurs cotisations.
La mutuelle offre également des services innovants comme la téléconsultation médicale, un forfait de 500€ pour l'hébergement durant les cures thermales, et un accompagnement personnalisé pour optimiser sa protection sociale.
Avec un ancrage local fort et une présence sur l'ensemble du territoire, AESIO combine expertise mutualiste et proximité pour répondre aux besoins spécifiques des indépendants en matière de santé, prévoyance et retraite.
Apicil
Apicil est un groupe de protection sociale paritaire et mutualiste de premier plan, spécialisé dans les métiers de la santé, de la prévoyance, de la retraite et de l'épargne.
Avec une solide expérience dans l'accompagnement des travailleurs non-salariés, Apicil propose des solutions santé haut de gamme parfaitement adaptées aux besoins des indépendants. L'offre Apicil se distingue par sa qualité de couverture et ses garanties premium qui dépassent largement les standards du marché.
Les formules Apicil pour TNS offrent des niveaux de remboursement particulièrement élevés, avec notamment des forfaits optique dépassant les 600€ par personne, parmi les plus généreux du marché.
Les garanties hospitalisation sont également très performantes avec une prise en charge complète des frais réels en secteur conventionné et des forfaits élevés pour les frais de confort comme la chambre particulière.
La mutuelle couvre également les soins dentaires avec des plafonds importants pour les prothèses et l'orthodontie, permettant aux TNS de bénéficier d'une protection complète.
Apicil met en œuvre des prestations d'action sociale innovantes répondant à des orientations prioritaires : prévention santé en entreprise, inclusion et handicap, aide aux aidants et innovation sociale.
Le groupe propose également des aides financières soumises aux conditions de ressources dans la limite des budgets des fonds sociaux.
Éligible à la loi Madelin, Apicil permet aux travailleurs indépendants de déduire leurs cotisations de leur revenu imposable. Les services digitaux incluent la consultation des remboursements en ligne, l'obtention de devis et d'attestations fiscales.
Avec son expertise reconnue et son engagement social, Apicil s'impose comme une référence pour les TNS recherchant une couverture santé de haute qualité et un accompagnement sur mesure tout au long de leur parcours professionnel.
Malakoff Humanis
Malakoff Humanis, né en 2019 du rapprochement de Malakoff Médéric et Humanis, est un acteur majeur de la protection sociale en France. Groupe paritaire et mutualiste à but non lucratif, il protège aujourd'hui 9 millions d'assurés et d'ayants droit à travers 600 000 entreprises clientes.
Malakoff Humanis consacre chaque année plus de 200 millions d'euros à l'accompagnement des personnes en situation de fragilité et au soutien de causes d'intérêt général, témoignant de son engagement social fort.
Pour les travailleurs non-salariés, Malakoff Humanis propose plusieurs offres adaptées avec son contrat « Pack Santé TNS ». Actuellement, la mutuelle propose une offre promotionnelle attractive avec une réduction de 50% sur deux mois consécutifs de cotisations santé pour les nouvelles souscriptions des formules Intermédiaire, Étendu ou Intégral.
Les garanties couvrent l'ensemble des besoins : hospitalisation avec prise en charge étendue, soins courants, optique avec des forfaits adaptés, dentaire incluant les prothèses et implants, et médecines douces.
La mutuelle dispose également d'un réseau de professionnels partenaires permettant d'accéder à des tarifs préférentiels.
Malakoff Humanis se distingue par ses services complémentaires de qualité : téléconsultation médicale, deuxième avis médical à distance pour les pathologies lourdes, et un accompagnement personnalisé des assurés. Le groupe propose également des solutions de prévoyance TNS avec le contrat « Prev Pro » éligible à la loi Madelin, permettant de protéger ses revenus en cas d'arrêt de travail, d'invalidité ou de décès.
Avec 50 branches professionnelles lui ayant confié la gestion de leurs fonds de solidarité, Malakoff Humanis démontre son expertise reconnue dans la protection sociale collective et individuelle, offrant ainsi aux TNS une sécurité financière complète et un accompagnement expert à chaque étape de leur vie professionnelle.
MAAF
La MAAF (Mutuelle d'Assurance des Artisans de France) est une mutuelle d'assurance française reconnue qui propose des solutions spécifiques pour les travailleurs non-salariés. Son offre « VIVAZEN » est spécialement conçue pour répondre aux besoins des TNS avec un positionnement tarifaire parmi les plus compétitifs du marché.
La MAAF apparaît régulièrement en tête des comparatifs comme la mutuelle TNS la moins chère, offrant ainsi une alternative intéressante pour les indépendants soucieux de maîtriser leur budget santé.
L'offre VIVAZEN se décline en 5 niveaux de garanties permettant aux TNS de composer une protection sur mesure. Les remboursements sont cohérents avec les tarifs pratiqués : prise en charge de l'hospitalisation jusqu'à 280% de la base de remboursement au niveau 5 avec un forfait de 75€ par jour pour la chambre particulière, remboursement des lunettes jusqu'à 350€ selon le niveau choisi, et soins dentaires avec prise en charge des prothèses jusqu'à 400€.
La MAAF offre également un accès privilégié au réseau Santéclair regroupant plus de 7000 professionnels de santé partenaires aux tarifs négociés, permettant de réaliser des économies substantielles sur les postes optique et dentaire.
Les services inclus dans le contrat sont nombreux : télétransmission et tiers-payant pour faciliter les démarches administratives, assistance 100% Pro en cas de difficultés, prise de rendez-vous en ligne et téléconsultation pour un accès rapide aux soins, ainsi qu'un deuxième avis médical.
La MAAF propose également des bonus de fidélité pouvant atteindre +20% de la base de remboursement après 4 ans d'ancienneté. Éligible à la loi Madelin, ce contrat permet aux TNS de bénéficier de déductions fiscales attractives sur leurs cotisations.
Bien que les tarifs soient légèrement supérieurs aux standards du marché selon certains avis, la qualité de la couverture et l'ensemble des services proposés font de la MAAF une option intéressante pour les travailleurs indépendants recherchant un bon rapport qualité-prix.
AXA
AXA France se positionne parmi les leaders de l'assurance santé avec un chiffre d'affaires de 3,57 milliards d'euros, occupant la troisième place du podium des mutuelles en France.
Pour les travailleurs non-salariés, AXA propose une gamme de produits d'assurance complète et adaptée à travers son offre « Ma Santé TNS ». Cette mutuelle se distingue par sa solidité financière, son réseau national d'agences et son expertise éprouvée dans la protection sociale des indépendants.
L'offre AXA pour les TNS présente plusieurs avantages majeurs : la souscription ne nécessite ni questionnaire médical, ni limite d'âge, ni délai de carence, permettant une couverture immédiate. Les tarifs démarrent à partir de 7,32 euros par mois, faisant d'AXA l'une des mutuelles les plus accessibles du marché.
Le contrat « Ma Santé » se décline en sept formules adaptables, permettant aux TNS de choisir précisément le niveau de protection souhaité. Les modules de renfort disponibles permettent d'améliorer les garanties en hospitalisation, optique/dentaire et soins courants/médecines douces selon les besoins spécifiques de chaque assuré.
AXA propose également le Pack Assistance Hôpital inclus dans ses formules, offrant un soutien ménager ou scolaire, le libre choix de l'établissement hospitalier, et des services de garde d'enfants en cas d'hospitalisation. La mutuelle couvre de manière étendue les dommages causés à des tiers dans le cadre professionnel, incluant les prestations non conformes et le retrait de produits du marché.
Éligible à la loi Madelin, AXA permet aux TNS de déduire leurs cotisations de leur revenu imposable. Deux types de contrats prévoyance Madelin sont proposés : un pour l'indemnisation en cas d'incapacité de travail, invalidité et versement d'un capital décès, et une mutuelle santé complète pour les TNS et leur famille.
Avec son réseau international et sa présence locale via ses agents, AXA allie expertise globale et accompagnement personnalisé pour répondre aux attentes des entrepreneurs.
Mutuelle Mieux-Etre
Mutuelle Mieux-Etre est un organisme mutualiste qui se concentre sur le bien-être global de ses adhérents en proposant des solutions de santé adaptées aux différents profils, notamment les travailleurs non-salariés.
Cette mutuelle privilégie une approche personnalisée et bienveillante de la protection santé, avec un accent particulier sur la prévention et l'accompagnement au quotidien de ses assurés indépendants.
Pour les TNS, Mutuelle Mieux-Etre propose des formules souples permettant d'adapter la couverture aux besoins réels de chaque professionnel.
Les garanties couvrent l'ensemble des postes de soins essentiels : hospitalisation avec prise en charge des dépassements d'honoraires, soins médicaux courants incluant les consultations de généralistes et spécialistes, optique et dentaire avec des forfaits ajustables selon le niveau de garantie choisi.
La mutuelle accorde également une attention particulière aux médecines douces et aux approches préventives de la santé, reflétant sa philosophie du mieux-être global.
Mutuelle Mieux-Etre se distingue par son service client de proximité et son accompagnement personnalisé des adhérents TNS. L'organisme propose des services digitaux facilitant la gestion quotidienne : espace adhérent en ligne pour suivre ses remboursements, télétransmission automatique des feuilles de soins, et assistance téléphonique réactive.
Éligible à la loi Madelin, cette mutuelle permet aux travailleurs indépendants de bénéficier d'avantages fiscaux en déduisant leurs cotisations de leur revenu imposable.
Avec des tarifs étudiés pour rester accessibles et une philosophie centrée sur le bien-être de l'assuré, Mutuelle Mieux-Etre représente une alternative intéressante pour les TNS recherchant une protection santé humaine et personnalisée, alliant qualité de couverture et accompagnement bienveillant dans la durée.
SwissLife
SwissLife se positionne comme une référence dans le domaine des mutuelles haut de gamme pour les travailleurs non-salariés. Avec son offre « SwissLife Santé Madelin », la compagnie propose trois formules premium spécialement conçues pour les TNS recherchant une couverture santé optimale.
SwissLife est reconnue comme une championne de la mutuelle premium avec des garanties parmi les plus élevées du marché, bien que positionnée dans le haut de la fourchette tarifaire selon les comparatifs (considérée comme l'une des plus chères avec April).
L'offre SwissLife Santé Madelin se décline en 9 niveaux de garanties modulables, permettant une personnalisation poussée de la couverture.
Une particularité unique : vous pouvez choisir des niveaux différents pour chaque module (par exemple, niveau 3 pour l'hospitalisation et niveau 5 pour l'optique et le dentaire), offrant ainsi une flexibilité maximale.
Les garanties sont particulièrement généreuses : hospitalisation avec prise en charge des honoraires médicaux de 100% à 300% selon le niveau, chambre particulière remboursée jusqu'à 80€ par jour sans limite de durée pour les niveaux supérieurs, prothèses dentaires remboursées jusqu'à 300%, et forfaits optique pouvant atteindre 510€ pour des verres très complexes au niveau 8.
SwissLife propose également une assistance rapatriement sanitaire à l'étranger, un réseau de professionnels développé (ostéopathes et diététiciens) permettant de bénéficier de tarifs préférentiels, et la possibilité de souscrire en ligne pour une gestion simplifiée.
Le délai moyen de remboursement est de 5 jours, démontrant la réactivité du service. Éligible à la loi Madelin, cette mutuelle permet aux TNS de déduire leurs cotisations de leur revenu imposable dans les limites fiscales en vigueur.
SwissLife Santé Madelin se révèle particulièrement attractive pour les professions libérales avec des besoins de couverture élevés, offrant un excellent rapport garanties-services pour ceux qui recherchent une protection santé complète et sans compromis, malgré des tarifs plus élevés que la moyenne du marché.
Direct Assurance
Direct Assurance, filiale du géant AXA depuis sa fondation en 1992, a révolutionné le marché de l'assurance française en adoptant un modèle de distribution directe sans intermédiaires.
Cette stratégie permet de proposer des tarifs parmi les plus compétitifs du marché tout en maintenant une qualité de service reconnue. Pour les travailleurs non-salariés, Direct Assurance propose une offre complète et modulable adaptée aux spécificités des indépendants, artisans et professions libérales.
L'offre Direct Assurance pour les TNS se compose d'une formule de base disponible en 6 niveaux de garanties, permettant à chaque travailleur indépendant de calibrer précisément sa couverture selon ses besoins et son budget.
Les garanties couvrent l'ensemble des postes essentiels : consultations médicales avec prise en charge des dépassements d'honoraires, remboursement des frais d'hospitalisation incluant les frais de séjour et de confort, frais de pharmacie, équipements d'optique et soins dentaires.
Des formules renforcées sont également disponibles pour améliorer spécifiquement les remboursements en optique et dentaire, les deux postes de soins les plus coûteux pour les indépendants.
Direct Assurance se distingue par sa stratégie de digitalisation poussée et son service client réactif. Les adhérents bénéficient d'une application mobile performante, d'un espace client en ligne complet, et de multiples canaux de communication (téléphone, Facebook, Twitter, WhatsApp).
En cas de sinistre, la prise en charge est rapide et efficace grâce à la géolocalisation et à l'assistance du groupe AXA disponible 24h/24.
La mutuelle affiche d'excellentes notes de satisfaction clients (4,4/5 sur plus de 11 000 avis), avec des retours particulièrement positifs sur l'attractivité des prix et la réactivité du personnel.
Direct Assurance propose également le programme « Direct Avantages », un réseau de partenaires offrant des réductions (jusqu'à -50%) dans divers domaines : alimentation, shopping, vacances, loisirs. Éligible à la loi Madelin pour les TNS, cette mutuelle combine innovation digitale, tarifs compétitifs et qualité de service pour répondre aux attentes des entrepreneurs modernes.
M comme Mutuelle
M comme Mutuelle est un acteur mutualiste de référence dans le nord de la France avec 150 ans d'expérience. Née du regroupement de plusieurs mutuelles historiques du Grand Nord (Mutuelle Familiale Vauban Humanis, SIMSA, SAMSI, Famille du Cambrésis, Mutuelle des Flandres et du Littoral, et Radiance Nord Pas de Calais), elle protège aujourd'hui plus de 200 000 personnes sur l'ensemble du territoire national.
Avec 21 agences de proximité et plus de 300 collaborateurs, M comme Mutuelle allie ancrage local fort et couverture nationale pour proposer des solutions santé adaptées aux TNS.
Pour les travailleurs non-salariés et artisans, M comme Mutuelle propose la formule « Esprit M Pro », spécifiquement conçue pour répondre aux besoins des indépendants.
Cette offre se décline en plusieurs niveaux de garanties personnalisables, permettant aux TNS de composer une protection sur mesure.
Les garanties incluent les soins médicaux courants (consultations, médicaments, analyses), l'hospitalisation avec prise en charge étendue, ainsi que des forfaits compétitifs pour l'optique et le dentaire. M comme Mutuelle propose également une version « Eco » de ses formules permettant de réaliser des économies sur les cotisations mensuelles tout en conservant une protection efficace.
M comme Mutuelle se distingue par son excellent taux de satisfaction client : 92% des adhérents se déclarent satisfaits ou très satisfaits.
L'organisme propose des services digitaux performants avec une adhésion et une gestion de contrat 100% en ligne, aussi bien pour les particuliers que pour les entreprises.
Le système de télétransmission NOEMIE assure des remboursements automatiques sans avoir à envoyer ses feuilles de soins. Les contrats intègrent le tiers payant et le reste à charge zéro (100% santé), garantissant un accès facilité aux soins.
M comme Mutuelle agit selon les grands principes du mutualisme : solidarité, proximité, écoute, indépendance et démocratie participative.
Avec sa politique de partenariat volontaire, la mutuelle participe activement au développement économique et social des régions où elle est implantée, offrant ainsi aux TNS non seulement une protection santé de qualité mais aussi un engagement territorial fort.
Comment choisir la meilleure mutuelle TNS ?
Le choix d'une mutuelle TNS dépend de plusieurs critères essentiels. Tout d'abord, évaluez vos besoins réels en matière de santé : portez-vous des lunettes ?
Avez-vous des soins dentaires prévus ? Consultez-vous régulièrement des spécialistes ? Ces questions vous aideront à identifier les postes de garanties prioritaires.
Ensuite, comparez attentivement les niveaux de remboursement proposés par chaque mutuelle. Les pourcentages affichés peuvent varier considérablement d'un organisme à l'autre, notamment pour l'hospitalisation, l'optique et le dentaire. N'oubliez pas de vérifier les plafonds annuels et les franchises éventuelles.
La loi Madelin constitue un avantage fiscal majeur pour les TNS : elle permet de déduire les cotisations de votre mutuelle de votre revenu imposable. Assurez-vous que le contrat choisi soit bien éligible à ce dispositif pour optimiser votre fiscalité.
Enfin, prenez en compte les services complémentaires : réseaux de soins partenaires, téléconsultation, tiers payant, délais de remboursement, qualité du service client.
Ces éléments font la différence au quotidien et contribuent à votre satisfaction globale. N'hésitez pas à utiliser des comparateurs en ligne et à demander plusieurs devis personnalisés pour trouver la mutuelle TNS qui correspond parfaitement à vos besoins et à votre budget.