Avis complet sur Vivid : la révolution du compte professionnel rémunéré

Cette fintech allemande, régulée au Luxembourg, aux Pays-Bas mais également en France, propose bien plus qu'un simple compte bancaire. Entre le Compte Intérêts innovant, le cashback jusqu'à 10% sur les achats professionnels, et l'IBAN français récemment lancé, Vivid mérite une analyse approfondie. Que vaut réellement cette plateforme pour les freelances, TPE et PME françaises ? Décryptage complet.

Vivid, qu'est-ce que c'est exactement ?

Vivid est une plateforme financière fondée en 2019 en Allemagne, qui s'est rapidement imposée comme un acteur innovant dans la finance d'entreprise. Contrairement aux néobanques classiques, Vivid détient une double régulation particulièrement solide.

D'une part, Vivid Money SA possède une licence d'Établissement de Monnaie Électronique (EMI) au Luxembourg, délivrée par la Commission de Surveillance du Secteur Financier (CSSF). D'autre part, Vivid Money BV détient une licence de Prestataire de Services d'Investissement (PSI) ainsi que la licence MICA (pour les crypto-actifs) aux Pays-Bas, régulée par l'Autorité néerlandaise des Marchés Financiers (AFM).

Cette double casquette juridique permet à Vivid d'offrir à la fois des services de paiement classiques et des produits d'investissement innovants. C'est précisément grâce à cette licence PSI que Vivid peut proposer son fameux Compte Intérêts, ce compte qui permet de déposer sa trésorerie et toucher ses intérêts chaque jour, sans blocage de fonds.

Les fonds des clients sont conservés séparément de ceux de l'entreprise, et en cas d'insolvabilité hypothétique de Vivid, les avoirs restent protégés même au-delà de 100 000€. Une sécurité non négligeable pour les entreprises qui gèrent des volumes importants de trésorerie.

Les offres et tarifs Vivid

Vivid Money structure ses offres en trois catégories distinctes : Indépendants, TPE et PME. Chaque catégorie propose plusieurs formules adaptées au volume d'activité et aux besoins spécifiques.

Pour les indépendants et freelances

Quatre formules sont disponibles, allant de la gratuité à l'offre premium :

Standard (gratuit) : Cette formule permet de démarrer sans frais avec un compte professionnel complet. Elle inclut une carte Visa gratuite, physique et virtuelle, des virements SEPA entrants et sortants gratuits, un cashback de 0,1% sur tous les achats sans plafond, et surtout, l'accès au Compte Intérêts avec un taux de 0,5% par an (après la période promotionnelle de 4% par an pendant 4 mois). Pour tester Vivid sans engagement, c'est parfait.

Prime (6,90€/mois) : Le cashback grimpe à 0,5% et le Compte Intérêts offre 2,5% d'intérêts par an. Les virements groupés deviennent gratuits, un avantage non négligeable pour ceux qui ont des employés ou plusieurs fournisseurs réguliers à payer. Également, le plafond de retrait gratuit au distributeur grimpe pour atteindre les 1 000€ / mois.

Pro (18,9€/mois) : Avec cette formule, le cashback atteint 0,75% sur tous les achats (et jusqu’à 6% sur certaines catégories), et le Compte Intérêts propose 2,6% d'intérêts par an. Les limites de transactions comptables disparaissent, permettant une gestion plus fluide pour les volumes d'activité importants. Pour les freelances avec un volume d'activité conséquent, le retour sur investissement devient rapidement intéressant.

Pro+ (41€/mois) : L'offre haut de gamme monte le Compte Intérêts à 2,7% par an et offre un cashback jusqu'à 10% sur une sélection d'enseignes partenaires comme Amazon, Shell ou Lidl. Pour les professionnels qui dépensent beaucoup dans ces enseignes, les économies peuvent être substantielles.

Pour les TPE

Trois formules adaptées aux petites structures :

Free Start (gratuit) : Une entrée en matière sans engagement avec les services de base (virements SEPA gratuits, carte VISA gratuite, compte en devise) et un Compte Intérêts à 0,1% d’intérêts par an.

Basic (6,9€/mois) : Des fonctionnalités élargies avec un meilleur taux d'intérêt (0,5%), davantage de comptes disponibles et des plafond élevés de dépenses par carte (100 000 € / mois).

Pro (18,9€/mois) : L'offre complète pour les TPE en croissance, avec tous les outils de gestion comptable et d'optimisation financière.

Pour les PME

Enterprise (79€/mois) et Enterprise+ (249€/mois) : Ces formules s'adressent aux structures plus importantes avec des besoins avancés en gestion multi-utilisateurs, comptabilité et paiements internationaux.

Le Compte Intérêts : l'innovation majeure de Vivid

Le Compte Intérêts représente la véritable innovation de Vivid. Contrairement aux comptes courants traditionnels qui ne rapportent rien, ce compte permet de faire fructifier la trésorerie d'entreprise avec une flexibilité inédite.

Comment fonctionne le Compte Intérêts ?

Le Compte Intérêts s'ouvre en quelques minutes directement depuis l'application Vivid Business. Il s'agit d'un compte séparé du compte courant, ce qui permet de bien distinguer la trésorerie active de celle qui est placée.

Point important à comprendre : le Compte Intérêts s'apparente juridiquement à un compte-titres puisqu'il s'agit d'un produit d'investissement. Cependant, contrairement à un compte-titres classique où il faut choisir soi-même les actifs, Vivid propose deux modes prédéfinis dont le premier est adapté pour ceux que cherche une solution proche d’un compte épargne.

Mode Taux fixe : la sécurité avant tout

Le mode Taux fixe est le choix idéal pour les entreprises qui privilégient la sécurité et la simplicité. Voici comment il fonctionne :

Taux d'intérêt exceptionnel en lancement : Vivid propose actuellement un taux promotionnel de 4% par an pendant les 4 premiers mois suivant l'ouverture du premier Compte Intérêts. Cette période permet de tester le produit avec un rendement très attractif. Après cette période, le taux varie entre 0,1% et 2,7% par an selon la formule choisie.

Les fonds sont investis par Vivid dans des QMMF (Fonds du Marché Monétaire Qualifiés) gérés par des gestionnaires reconnus comme BlackRock. Ces fonds sont notés AAA/Aaa par les agences de notation, ce qui représente le plus haut niveau de sécurité. Sur l'échelle de risque de 1 à 7, ce placement se situe au niveau 1.

Le grand avantage : les intérêts sont calculés quotidiennement et versés directement sur le Compte Intérêts. Pas besoin d'attendre des mois pour voir la rémunération, l'effet est immédiat et visible jour après jour. De plus, il n'y a aucun montant minimum ou maximum de dépôt, et les fonds peuvent être retirés instantanément sans pénalité.

Pour une entreprise qui garde 50 000€ de trésorerie disponible, cela représente 666€ d'intérêts pendant la période promotionnelle de 4 mois, puis entre 50€ et 1350€ par an selon la formule choisie. Des montants qui méritent clairement l'attention.

Mode taux variable : pour viser plus haut

Les entreprises plus expérimentées ou celles qui cherchent un rendement supérieur peuvent opter pour le mode taux variable via les Stratégies d'investissement. Trois portefeuilles sont proposés :

Stratégie Conservatrice : Un mix prudent de liquidités et d'ETF obligataires d'entreprises de haute qualité (investment grade).

Stratégie Équilibrée : Une combinaison équilibrée entre obligations investment grade et obligations à haut rendement, accompagnées de liquidités.

Stratégie Croissance : Pour les entreprises prêtes à accepter une volatilité plus importante, cette stratégie peut viser jusqu'à 5% par an. Elle inclut une part plus importante d'obligations à haut rendement et d'ETF obligataires internationaux.

Ces portefeuilles sont composés d'ETF obligataires rigoureusement sélectionnés, avec des notations établies par S&P, Moody's et Fitch. La diversification est large, ce qui limite les risques par rapport à un investissement direct dans quelques obligations.

Concernant les retraits, la partie liquide du portefeuille peut être retirée instantanément, exactement comme avec le mode Taux fixe. La partie investie en ETF peut être retirée pendant les plages horaires de trading, ce qui reste très accessible pour une trésorerie d'entreprise.

Il est possible de basculer du mode Taux fixe au mode Taux variable et inversement, offrant ainsi une flexibilité totale selon l'évolution des besoins et de l'appétence au risque de l'entreprise.

Les autres atouts de Vivid Business

Un cashback généreux qui optimise chaque dépense

Le système de cashback de Vivid n'a rien d'un gadget marketing. Avec un taux allant jusqu' à 10% selon les formules et les enseignes, chaque achat professionnel devient une opportunité d'économie.

Le cashback de base (0,1% à 1% selon la formule) s'applique sur tous les achats effectués avec la carte Vivid. Que ce soit pour du matériel informatique, des fournitures, des déplacements ou des abonnements logiciels, le pourcentage de remise est systématiquement crédité. Sur ces montants, il n’y a aucun plafond mensuel.

Les Super Deals poussent le concept encore plus loin avec jusqu'à 10% de cashback chez des enseignes partenaires comme Amazon, Shell, Lidl, ou pour les achats de publicité Google. Pour une entreprise qui dépense régulièrement dans ces enseignes, l'impact sur le budget annuel devient significatif.

Exemple concret : une TPE qui dépense 3000€ par mois en moyenne récupère entre 360€ et 1440€ par an selon sa formule, sans compter les Super Deals. L'abonnement Premium se rembourse largement par le seul cashback.

Des outils de gestion comptable intégrés

Vivid ne se contente pas d'offrir un compte pro. La plateforme intègre des outils de gestion qui simplifient considérablement le quotidien administratif :

La catégorisation automatique des transactions facilite le suivi des dépenses par poste. Les notes de frais peuvent être gérées directement dans l'application avec upload des justificatifs. Les exports comptables sont générés automatiquement pour simplifier le travail avec l'expert-comptable et les cabinets comptables peuvent obtenir un accès “comptable” au compte pro, si besoin. Également, Vivid est connecté aux principaux logiciels comptables comme EBP, Cegid, Pennylane...

La fonctionnalité de paiement groupé permet de gérer les salaires des employés en une seule opération, un gain de temps appréciable dès qu'on a quelques collaborateurs à rémunérer.

Investissement en actions et cryptomonnaies

Vivid offre la possibilité d'investir une partie de la trésorerie en actions, ETF, fonds monétaires ou cryptomonnaies, directement depuis la même application. Les investissements fractionnés sont possibles dès 0,01€.

Pour les entrepreneurs qui souhaitent diversifier leur trésorerie au-delà des placements obligataires, cette fonctionnalité ouvre des perspectives intéressantes. Bitcoin, Ethereum, actions européennes ou américaines : tout est accessible en quelques clics.

L'IBAN français enfin disponible

Vivid a récemment lancé l'IBAN français pour ses clients business en France. Cette évolution répond à une demande forte des entrepreneurs français qui souhaitent éviter les complications administratives liées aux IBAN étrangers.

Certains clients, notamment les grandes entreprises et administrations, peuvent être réticents à effectuer des virements vers des IBAN luxembourgeois ou néerlandais. Avec l'IBAN FR, ces frictions disparaissent complètement.

Pour qui Vivid est-elle adaptée ?

Les freelances et indépendants

Vivid Money est particulièrement pertinente pour les freelances qui ont une trésorerie stable et qui souhaitent la faire fructifier sans contrainte. L'offre Standard gratuite permet de démarrer sans coûts, et la montée en gamme vers Prime ou Pro devient rentable dès que le volume d'activité augmente.

Les freelances qui facturent régulièrement et qui maintiennent une trésorerie d'au moins 20 000€ trouveront dans le Compte Intérêts un outil particulièrement adapté. Plutôt que de laisser dormir cet argent, autant le faire travailler avec un risque minimal.

Les TPE et petites PME

Pour les structures avec quelques salariés, Vivid Money offre des outils de gestion qui simplifient le quotidien : paiements groupés, gestion des cartes d'équipe, avec plafond personnalisés par exemple ou encore cashback sur les achats professionnels.

Les entreprises qui dépensent régulièrement dans les enseignes partenaires (Amazon pour le matériel, Shell pour les déplacements, etc.) verront rapidement l'impact du cashback sur leur budget et pourront rapidement rentabiliser le coût de l’abonnement.

Les entrepreneurs qui optimisent leur trésorerie

Les professionnels qui ont déjà conscience de l'importance de faire travailler leur trésorerie trouveront dans Vivid Money une solution bien plus flexible et accessible que les comptes à terme traditionnels.

Avec les comptes à terme classiques, les fonds sont bloqués pendant une période donnée, les intérêts ne sont versés qu'à l'échéance, et il y a souvent des montants minimum et maximum contraignants. Le Compte Intérêts de Vivid élimine toutes ces contraintes tout en offrant une rémunération compétitive.

Le verdict final sur Vivid

Vivid débarque sur le marché français avec une proposition de valeur particulièrement solide. Dans un contexte où l'éducation financière des entrepreneurs progresse et où l'accès aux produits d'investissement se démocratise, Vivid répond à un besoin réel : optimiser la trésorerie d'entreprise simplement et efficacement.

Le Compte Intérêts représente une véritable innovation pour les professionnels français. Pendant des années, les entreprises ont dû choisir entre la flexibilité du compte courant non rémunéré et les contraintes du compte à terme. Vivid propose enfin une troisième voie : un placement liquide, accessible instantanément, avec une rémunération attractive et un risque maîtrisé.

Le taux promotionnel de 4% par an pendant 4 mois permet de tester le produit avec un rendement immédiatement visible. Pour une entreprise qui place 50 000€, cela représente 666€ d'intérêts en 4 mois, soit une belle somme qui aurait été perdue sur un compte courant classique. Après la période promotionnelle, les taux de 0,1% à 2,7% selon les formules restent compétitifs, surtout quand on les compare au 0% des comptes courants traditionnels.

Le mode Taux variable avec des rendements potentiels jusqu'à 5% par an s'adresse aux entreprises plus matures qui acceptent une volatilité modérée pour viser un meilleur rendement. Les trois stratégies (Conservatrice, Équilibrée, Croissance) permettent d'ajuster le curseur risque/rendement selon l'appétence de chaque entrepreneur.

Le cashback jusqu'à 10% sur les enseignes partenaires vient compléter l'attractivité de l'offre. Pour les entreprises qui dépensent régulièrement sur Amazon, chez Shell ou dans d'autres enseignes du programme, les économies se chiffrent en centaines voire milliers d'euros annuellement. Ajouté au cashback de base, l'effet cumulé sur le budget devient significatif.

L'arrivée de l'IBAN français lève le dernier frein pour les entrepreneurs hexagonaux. Plus besoin d'expliquer aux clients pourquoi l'IBAN commence par LU ou NL, plus de paiements refusés ou retardés par les services comptables : tout est fluide et professionnel.

La double régulation (EMI au Luxembourg et PSI + MICA aux Pays-Bas) offre un cadre juridique solide. Les fonds sont séparés de ceux de Vivid et protégés même au-delà de 100 000€, ce qui rassure pour le placement de trésoreries importantes.

Les outils de gestion intégrés (catégorisation automatique, exports comptables, paiements groupés) simplifient l'administratif et font gagner du temps au quotidien. Pour les freelances qui gèrent eux-mêmes leur comptabilité ou les TPE sans directeur financier dédié, cette centralisation représente une vraie valeur ajoutée.

La possibilité d'investir en actions et cryptomonnaies dès 0,01€ sans commission ouvre des perspectives de diversification pour les entrepreneurs qui souhaitent aller au-delà des placements obligataires. Tout reste dans la même application, avec une gestion unifiée de toutes les dimensions financières de l'entreprise.

Les 2 mois d'essai gratuit sur toutes les formules payantes permettent de tester sans engagement. Pour les entrepreneurs qui hésitent entre plusieurs niveaux d'offre, c'est l'occasion de comparer concrètement l'impact du cashback et du taux d'intérêt supérieur avant de s'engager.

Pour les freelances et PME qui cherchent à moderniser leur gestion financière, à faire fructifier leur trésorerie sans contrainte, et à bénéficier d'un cashback généreux sur leurs dépenses professionnelles, Vivid Money représente aujourd'hui l'une des offres les plus complètes et innovantes du marché français. L'ouverture de compte se fait en quelques minutes, les premiers bénéfices sont visibles dès les premières semaines, et le potentiel d'optimisation ne cesse de croître avec le développement de l'activité.

Le moment est propice pour franchir le pas. Avec l'IBAN français désormais disponible, le taux promotionnel de 4% pendant 4 mois, et l'essai gratuit de 2 mois sur les formules payantes, les conditions sont réunies pour tester Vivid Money en conditions réelles. Les entrepreneurs qui ont sauté le pas constatent rapidement que leur trésorerie cesse d'être une contrainte pour devenir un levier d'optimisation financière au service de leur développement.